銀行不良債權的成因是什麼[朗讀]

銀行不良債權的形成原因是多方面的，主要有以下三方面：
(一)體制原因。
1.行政干預 中國社會主義經濟體制變革經歷了計劃經濟、有計劃商品經濟、市場經濟三個階段，在經濟運行的各個階段中，由於各級政府政企職能不分，對銀行貸款業務都存在著不同程度的行政干預。一些地方政府從局部利益出發，憑藉其對銀行在地方經營活動中的支持與限{bj權，給銀行施加各方面的資金壓力，干預銀行貸款，導致銀行風險貸款的增加，效益下降。
2.不完善的貨幣政策。貨幣政策的目的在於控制調節貨幣供應量的變化進而影響整個國民經濟的健康運行和發展 但是，長期以來，在「發展經濟、穩定通貨」的雙重貨幣政策目標指導下，金融運行更多地服從經濟增長的需要而弱化了其自動調節經濟的職能。
貨幣政策的雙重性決定了信貸政策的雙重性。貨幣供給和信貸發放隨著國民經濟冷熱交替波動，銀行在經濟過熱時不顧需要和可能，降低授信貸款，貸款風險又多又高；在經濟調整時期又不得不壓縮正常貸款，難以提高貸款質量。
3.不發達的金融市場 中國金融市場發育遲緩，而且不成熟、不完善，加上長期計劃經濟體制形成「大鍋飯」資金供給格局，至今仍有較大慣性，企業不習慣也不願意到市場冒高風險進行融資，而始終把目標盯住銀行，這種向銀行借款的唯一性和無限性局面，浪費了不少寶貴的資金，導致了信貸資產的劣化 欠發達的金融市場同時也限制了銀行防範和轉化風險的能力。中國金融市場雖已取得了長足發展，但仍存在金融工具較單調、交易品種欠齊全、交易手段不發達等缺陷，使銀行憑藉金融市場防範轉嫁風險的能力還相當低。
(二)來自企業的原因。
歸納起來 中國國有企業經過了多年的改革，但至今還投有解決自主經營、自負盈虧、自我發展、自我約束的問題，客觀上為銀行不良債權的產生提供了便利條件1.企業產權界定模糊、經營責權不明。改革開放至今，由於對產權和所有權的概念混淆，政府和企業間的產權關係始終難以明晰 企業經營內無動力，外無壓力，對經營效果不負直接責任，企業經營依賴於大量占用銀行貸款來擺脫資金困境，對銀行貸款不及時歸還，短貸長用，使銀行形成大量的不良債權。
2.企業缺乏自我約束機制。由於受企業制度改革滯後及地方保護主義的影響，目前企業還不能實現真正的自我約束。主要表現在：
(1)國有企業拖欠銀行貸款無力償還時，不願亦無權拍賣其資產償還貸款。
(2)部分企業在轉換經營機制過程中，不履行借款合同，想方設法懸空貸款，導致銀行不良債權的增加。
3.企業自我積累機制不健全。在中國，國有企業不但要負責正常的生產經營活動，而且要包攬職工的各種福利待遇，企業辦社會的弊端長期未能解決，國家對待國有企業也往往從滿足財政職能需求出發，重視企業的利潤分配製度而忽視虧損企業的補償制度，對企業索取多，給予少，企業銷售收入扣除成本、稅費、營業外支出以後，可支配財力十分有限，企業嚴重缺乏自我積累資金，高負債經營在所難免。
(三)銀行自身原因。
1.信貸管理機制不健全。在中國銀行信貸資金管理體制中存在著許多問題：
(1)指導思想上的偏差，「重貸輕管」、 重貸輕收」，風險意識淡漠，對市場經濟改革過程中出現的風險缺少抵禦能力。
(2)貸款決策程序欠科學，大部分貸款沒有經過充分調查論證，企業信用評估和項目可行性評估往往走過場，可行性報告質量差，可信度低，據此貸款難以避免風險的發生。
(3)銀行對不良債權的產生缺乏一個預報系統。
(4)貸款發放後，對貸款的運行情況缺乏孟督制約手段，一旦出現問題給銀行依法收貸帶來困難。
(5)防範信貸風險的措施不力，有的抵押貸款手續不全或無效抵押，有的擔保貸款流於形式，「以少保多」 、「以虛保實」等現象時有發生。
(6)銀行補救措施無力。銀行對不良債權的出現應及時採取補救措施，以求及早化解，但由於受各方面因素的制約，銀行補救措施往往疲軟無力，對不良債權難以處理。
2.貸款呆帳準備金率偏低。改革開放以來，雖然提高了呆帳準備金率，但也無法應付過去遺留下來的呆帳，更難以應付不斷新增呆帳，使得不良債權還在不斷增加。